成都市灵活就业缴存人公积金贷款政策问答

　　成都市灵活就业缴存人公积金贷款政策问答

　　整体概貌篇

　　一、灵活就业人员在成都公积金中心参加住房公积金制度试点，满足什么条件可以申请公积金贷款呢?

　　灵活就业缴存人购买本市自住住房，且满足参与缴存住房公积金时间不少于12个月、符合国家及本市房地产调控政策规定、具有完全民事行为能力、已按规定支付首付款、具有稳定经济收入来源和偿还贷款本息能力、个人信用良好、无公积金贷款余额等条件时，可向成都公积金中心申请公积金贷款。

　　二、灵活就业缴存人办理公积金贷款的政策规定，和建制单位缴存职工的有什么异同呢?

　　灵活就业缴存人办理公积金贷款，在已有住房套数认定、最高贷款额度、贷款额度计算、期限和利率、贷款担保、办理方式和流程、贷后管理等方面的政策规定，与建制单位缴存职工是一致的。两者之间主要区别是以下两点：

　　1.申请贷款时，对缴存时间的要求有所不同。灵活就业缴存人须满足申请贷款时缴存住房公积金时间不少于12个月的缴存时间要求，建制单位缴存职工须满足申请贷款时已连续正常缴存住房公积金6个月(含)以上的缴存时间要求。

　　2.计算收入还贷比时，对月收入的认定方式不同。考虑到灵活就业人员收入不稳定，因此对灵活就业缴存的缴存金额、缴存频率要求均非常“灵活”，也没有要求填报固定的缴存基数，成都公积金中心将根据灵活就业缴存人的收入流水、完税凭证、社会保险个体参保人员缴费基数、家庭资产负债状况等材料综合认定其月收入。

　　三、我和配偶都是灵活就业缴存人，假如我们申请公积金贷款时公积金缴存余额合计有5万元，准备申请70万元公积金贷款，根据贷款公式计算只需要3万元，未纳入公积金贷款额度计算的2万元可以用于支付该套住房的首付款吗?纳入公积金贷款额度计算的3万元又怎么提取呢?

　　灵活就业缴存人在申请住房公积金贷款时，可同时提取未纳入公积金贷款额度计算的缴存余额用于支付该套住房的首付款。因此你们未纳入公积金贷款额度计算的2万元公积金可以用于支付该套住房的首付款。

　　你们纳入公积金贷款额度计算的3万元，在贷款存续期内，由公积金中心以账户冲抵的方式偿还公积金贷款本息，直至冲抵完;冲抵不足还贷本息时，需你们及时在还款账户中补足相应金额。

　　四、灵活就业缴存人向成都公积金中心申请贷款时，贷款利率是多少呢?

　　住房公积金贷款利率按中国人民银行公布的法定利率执行。

　　执行首套房公积金贷款政策的，贷款利率为同期法定公积金贷款利率(目前五年以上是3.25%);执行第二套房公积金贷款政策的，贷款利率为同期首套房公积金贷款利率的1.1倍(目前五年以上是3.575%)。

　　五、灵活就业缴存人可以申请组合贷款吗?

　　灵活就业缴存人申请公积金贷款的额度不能全部满足贷款需求时，可同时向成都公积金中心贷款受托银行申请商业性个人住房贷款，即组合贷款。

　　组合贷款中商业性个人住房贷款与公积金贷款由贷款银行与成都公积金中心分别审批，其中贷款期限、还款方式原则上应保持一致。组合贷款按资金来源分别执行相应的利率。组合贷款的担保应采取同一种担保方式，设定同一抵押物。

　　六、灵活就业缴存人可以申请提前偿还全部或部分公积金贷款吗?

　　可以。在还款期间，灵活就业缴存人可向成都公积金中心或贷款银行申请提前偿还部分或全部公积金贷款。若部分提前还款，没有还款次数的限制，单次还款金额应为5000元的整数倍。

　　额度计算篇

　　七、灵活就业缴存人申请公积金贷款，贷款额度是怎么确定的呢?

　　灵活就业缴存人申请公积金贷款时，可贷额度将根据精细化“双挂钩”计算公式以及本市公积金贷款最高额度(双缴存人最高额度70万元，单缴存人最高额度40万元)、扣除首付款金额后剩余的房屋价款、缴存人还贷收入比、缴存人信用状况等因素综合评估后确定。

　　八、什么是精细化“双挂钩”配贷机制?为什么贷款额度计算要执行精细化“双挂钩”呢?

　　精细化“双挂钩”配贷机制指的是根据“以缴定贷”、“权利义务对等”的配贷原则，缴存人的贷款额度将与每笔缴存资金的“时间贡献”和“资金贡献”精准双挂钩，实现缴存贡献与贷款权益的精准匹配。

　　缴存人的公积金贷款额度以月度为单位分段综合计算，每月的贷款额度与“每月缴存的公积金”和“对应的存储月份数”双挂钩;缴存人所有缴存月度的贷款额度加总，即为本人的贷款额度。

　　公积金贷款额度计算实行精细化“双挂钩”，可以更充分地体现制度公平性和权利义务对等，保障多缴长存缴存人的利益，实现多缴长存多贷。

　　九、能详细讲解一下精细化“双挂钩”贷款额度计算公式吗?

　　缴存人的贷款额度=∑(每月缴存的公积金×对应的存储月份数×存贷系数)

　　每位缴存人的贷款额度，以月度为单位分段计算，每月缴存的公积金分别对应一个贷款额度;所有缴存月度的贷款额度加总后，可得出缴存人本人的贷款额度。

　　1.“每月缴存的公积金”的取值方式：

　　如缴存人未提取过公积金的，则按照其每月实际缴存的公积金金额取值。如缴存人提取过公积金的，则按照缴存资金后进先出原则，从其提取时点往前逐笔抵扣，按照当月抵扣后的金额取值，直至扣完对应提取金额，扣除资金部分不再纳入贷款额度计算。

　　2.“对应的存储月份数”的取值方式：

　　灵活就业缴存人申请贷款当月对应的存储月份数为1，自1开始往前依序倒推的自然月，对应的存储月份数分别是2、3、4……。存储月份数不设上限，缴存时间越长、存储月份数就越大、当月缴存的公积金获得的贷款额度放大倍数也就越大。

　　3.“存贷系数”的取值方式：

　　由成都公积金中心根据流动性状况等因素适时调整并公布，目前存贷系数为0.9。

　　4. 将每笔贷款所有符合公积金贷款条件的借款申请人贷款额度相加后，即可得出该笔公积金贷款的贷款额度。

　　十、能举例说明一下贷款额度“双挂钩”是如何计算的吗?

　　假设缴存人2021年8月参加灵活就业缴存，缴存、提取情况如下表。2023年1月准备申请公积金贷款。

月份	对应的存储月份数	当月缴存入账的金额	提取金额	当月应被抵扣的提取额	每月缴存的公积金（即当月可纳入额度计算的公积金）	该月贷款额度=每月缴存的公积金×对应的存储月份数×存贷系数
2021年8月	18	5000			5000	5000×18×0.9=81000
2021年9月	17	1000			1000	1000×17×0.9=15300
2021年10月	16	3000			3000	3000×16×0.9=43200
2021年11月	15	0			0	0×15×0.9=0
2021年12月	14	0			0	0×14×0.9=0
2022年1月	13	8000			8000	8000×13×0.9=93600
2022年2月	12	2000			2000	2000×12×0.9=21600
2022年3月	11	200			200	200×11×0.9=1980
2022年4月	10	1000			1000	1000×10×0.9=9000
2022年5月	9	1000			1000	1000×9×0.9=8100
2022年6月	8	800			800	800×8×0.9=5760
2022年7月	7	500			500	500×7×0.9=3150
2022年8月	6	600		-200	400	400×6×0.9=2160
2022年9月	5	500		-500	0	0×5×0.9=0
2022年10月	4	0			0	0×4×0.9=0
2022年11月	3	1500	-2200	-1500	0	0×3×0.9=0
2022年12月	2	0			0	0×2×0.9=0
2023年1月	1	0			0	0×1×0.9=0
每月贷款额度加总后，结果为284850元，因贷款额度最小取值为千元，因此该缴存人贷款额度为28.4万元。

　　1.关于“每月缴存的公积金”(即当月可纳入额度计算的公积金)的认定

　　发生提取时，按照“后进先出”原则逐月进行抵扣。因该缴存人2022年11月提取2200元，则11月缴存的1500元被抵扣完后，再依序往前将9月缴存的500元抵扣完、在8月缴存的公积金中抵扣200元;所以该缴存人2022年8月、9月、10月、11月可纳入额度计算的公积金分别为400元、0元、0元、0元。

　　2.关于“对应的存储月份数”的认定

　　该缴存人2023年1月申请公积金贷款，则2023年1月“对应的存储月份数”为1。依序往前倒推，2022年12月至2021年8月“对应的存储月份数”依次为2至18。

　　3.关于“存贷系数”及相对应的月份缴存资金可放大倍数

　　目前，存贷系数执行标准为0.9，相对应的月份缴存资金贷款额度可放大倍数分别为：

存储月份数	相对应的月份缴存资金可放大倍数	存储月份数	相对应的月份缴存资金可放大倍数	存储月份数	相对应的月份缴存资金可放大倍数
1	0.9（倍）	8	7.2（倍）	15	13.5（倍）
2	1.8（倍）	9	8.1（倍）	20	18（倍）
3	2.7（倍）	10	9.0（倍）	30	27（倍）
4	3.6（倍）	11	9.9（倍）	40	36（倍）
5	4.5（倍）	12	10.8（倍）	50	45（倍）
6	5.4（倍）	13	11.7（倍）	60	54（倍）
7	6.3（倍）	14	12.6（倍）	……	……

　　4.关于贷款额度

　　该缴存人在2021年8月至2023年1月期间，总共缴存了25100元、提取了2200元，在2023年1月申请贷款时的缴存余额是22900元。经加总计算得出贷款额度是284850元，因贷款额度最小取值为千元，因此该缴存人贷款额度为28.4万元。

　　业务衔接篇

　　十一、从建制单位缴存职工(含个人自愿缴存者)转为灵活就业缴存人的，满足什么条件才能申请公积金贷款，贷款额度怎么计算呢?如果在建制单位缴存期间缴存发生过中断，又需要满足什么条件才能申请公积金贷款，贷款额度又怎么计算呢?

　　从建制单位缴存职工(含个人自愿缴存者)转为灵活就业缴存人的，即使在建制单位缴存期间缴存发生过中断，只要合并接续缴存时间不少于12个月就符合公积金贷款申请条件，贷款额度按建制单位缴存和灵活缴存各自的贷款规则分别计算后加总，缴存人在建制单位缴存期间缴存的所有公积金都将纳入贷款额度计算。

　　举例说明：王某原在甲单位缴存了两年的公积金，后因辞职无工作停缴了一年公积金，2020年11月找到工作后又在乙单位连续缴存公积金到2021年8月(连续缴存了10个月)，王某2021年9月因辞职后选择自主创业，王某于2021年9月参加灵活缴存并缴存了一笔公积金，2021年10月王某准备买房，这时王某就具备了申请公积金贷款的条件(因为王某在乙单位连续缴存了10个月，停缴后马上接续参加灵活缴存，灵活缴存了2个月，合并接续缴存时间已达到12个月)。特别需要提醒的是，在计算贷款额度时，王某原在甲单位缴存的公积金和缴存时间都将一并纳入额度计算，这也充分体现了缴存贡献和贷款权益精准匹配的精神。

　　十二、夫妻都是住房公积金缴存人，一起申请公积金贷款，贷款额度又如何计算呢?

　　两人分别按公式计算贷款额度后，再加总，即为两人申请公积金贷款的贷款额度。

　　如两人分属灵活就业缴存人、单位缴存职工，则各自的贷款额度按相应的规则分别计算后，再加总，即为两人的贷款额度。

　　查询渠道篇

　　十三、灵活就业缴存人如何知晓“双挂钩”公式算出来的贷款额度是多少呢?

　　缴存人可以通过成都公积金中心官方网站、手机APP等渠道“贷款试算表”模块进行查询。

　　这里我们也提供几组“双挂钩”贷款额度计算数值供大家参考：

　　1.假如缴存人一次性缴存一笔公积金，存放一段时间，中途不缴存、不提取：

缴存金额存放时长	一次性缴存1万元	一次性缴存2万元
存放满12个月	贷款额度为10.8万元	贷款额度为21.6万元
存放满24个月	贷款额度为21.6万元	贷款额度为43.2万元
存放满36个月	贷款额度为32.4万元	贷款额度为64.8万元

　　2.假如缴存人每个月定额缴存公积金，持续一段时间，中途缴存不间断、不提取：

缴存金额存放时长	每月定额缴存1000元	每月定额缴存2000元
持续缴满12个月	贷款额度为7.02万元	贷款额度为14.04万元
持续缴满24个月	贷款额度为27万元	贷款额度为54万元
持续缴满36个月	贷款额度为59.94万元	贷款额度为119.88万元

　　3.假如缴存人每隔一个月定额缴存一笔公积金，持续一段时间，中途不提取：

缴存金额存放时长	每次定额缴存1000元	每次定额缴存2000元
持续12个月，缴存6次	贷款额度为3.78万元	贷款额度为7.56万元
持续24个月，缴存12次	贷款额度为14.04万元	贷款额度为28.08万元
持续36个月，缴存18次	贷款额度为30.78万元	贷款额度为61.56万元

　　特别提示：上面的贷款额度仅是通过公式计算出来的结果，不代表实际可以贷到的金额。实际可贷额度还要根据本市公积金贷款最高额度(双缴存人70万元，单缴存人40万元)、扣除首付款金额后剩余的房屋价款、缴存人还贷收入比、缴存人信用状况等因素综合评估后确定。